Как не попасть под блокировку счёта по 115-ФЗ
Закон 115-ФЗ обязывает банки следить за сомнительными операциями. Банк может приостановить платёж, отключить онлайн-банк, отказать в операции и закрыть счёт. Чаще всего под это попадают честные компании и ИП, которые просто не знают, как выглядят их операции со стороны.
На что смотрят банки
- Транзит. Деньги пришли и почти сразу ушли дальше, а на счёте ничего не остаётся.
- Наличные. Регулярное снятие крупных сумм, особенно сразу после поступлений.
- Переводы физлицам. Много платежей на карты людей, в том числе себе как ИП.
- Мало налогов. Уплаченные налоги и взносы слишком малы для такого оборота.
- Нет обычных расходов. Не видно аренды, зарплаты, коммунальных платежей, закупок, типичных для вашей деятельности.
- Операции не по профилю. Платежи не соответствуют видам деятельности (ОКВЭД) в реестре.
- Размытое назначение платежа. «Оплата по договору» без номера и предмета, «за товар» без счёта.
Светофор ЦБ: платформа «Знай своего клиента»
С 1 июля 2022 года Банк России относит каждую компанию и ИП к одной из трёх групп риска: низкий («зелёная»), средний («жёлтая») или высокий («красная»). Банки видят эту оценку. С красной зоной банк отключает дистанционное обслуживание и может заблокировать карты и почти все операции, причём одновременно во всех банках.
Узнать свою зону можно по ИНН на сайте Банка России в разделе «Платформа „Знай своего клиента“», а также через свой банк.
Если счёт заблокировали
- Запросите у банка, какие операции вызвали вопросы и какие документы нужны.
- Ответьте в срок и с документами: договоры, счета, акты, накладные, переписка, объяснение экономического смысла операции.
- Если вы в красной зоне или банк отказал, подайте жалобу в Межведомственную комиссию при Банке России через интернет-приёмную на cbr.ru. Сделать это нужно в течение полугода после того, как вы узнали об ограничениях; комиссия рассматривает обращение до 20 рабочих дней.
- Если комиссия поддержала вас, банки снимают ограничения.
Как не попасть под блокировку
- Пишите в назначении платежа номер и дату договора или счёта и что оплачивается.
- Храните первичные документы по каждой операции и отвечайте на запросы банка быстро.
- Платите налоги, взносы, зарплату и аренду со своего расчётного счёта, чтобы банк видел обычную деятельность.
- Не снимайте наличные без необходимости и не выводите деньги на карты физлиц, включая свою, большими суммами сразу после поступлений.
- Проверяйте контрагентов: платежи фирмам из красной зоны ухудшают и вашу оценку.
- Держите в реестре те виды деятельности, которыми реально занимаетесь.
Подробные признаки есть в методических рекомендациях Банка России для предпринимателей. Проверить контрагента по открытым данным можно в проверке организации по ИНН. Схемы, из-за которых блокируют счета, описаны на странице «Опасные налоговые схемы».
Это не юридическая консультация. Правила сверены 25 сентября 2026 г..